Společnou cestou -

Dobrý den, odpovídám na Váš dotaz, vzhledem k datu jeho zadání si dovoluji upozornit, že v případě že byste v budoucnu potřebovala odpověď na Vaši otázku rychleji, je možné se na nás obrátit telefonicky nebo osobě. Zde přikládám odkaz, na kterém naleznete informace o naší provozní době. http://www.spolcest.cz/obcanska-poradna-jm/kontakt/

A nyní již k samotnému dotazu, ve kterém Váš zajímá, jak postupuje Česká spořitelna v případě nesplácení úvěru. Nemohu přesně odhadnout, jaké všechny kroky bude činit Česká spořitelna ve věci vymáhání své pohledávky, proto budu při své odpovědi vycházet z postupů, ke kterým jsou věřitelé obecně oprávněni.

Pokud se stane, že dlužník neplní svoji povinnost, může mu ale také nemusí věřitel zaslat upomínku. V ní ho může věřitel vyzvat k plné jeho povinnosti a upozornit na případné sankce či soudní vymáhání pohledávky. Další možnost mimosoudního vymáhání dlužné pohledávky je prostřednictvím tzv. inkasních společností, které jsou často nazývány jako „vymahačské“. Nejde ještě o exekuci, mají stejná oprávnění jako "obyčejný člověk", ale snaží se psychologicky dotlačit dlužníka k úhradě pohledávky. Pokud ani poté dlužník neplní své závazky, může věřitel přistoupit k soudnímu vymáhání své pohledávky. Tímto krokem začne věřitel „pracovat“ na dosažení tzv. exekučního titulu, na základě kterého lze nařídit exekuci.

Jestliže by se věřitel dostal do této fáze, bude pro Vás důležité, jaké jsou sjednány podmínky ve smlouvě např. zda je uvedena ve smlouvě rozhodčí doložka. Její podstata je ta, že případné spory vyplývající z tohoto smluvního vztahu bude řešit určený rozhodce, jelikož rozhodce si obvykle stanoví věřitel, je na místě předpoklad, že rozhodce rozhodne v neprospěch dlužníka. Rozhodnutí rozhodce se nazývá rozhodčí nález. Pokud je tento rozhodčí nález vykonatelný, stává se exekučním titulem. Důležité je i to, zda je smlouva zajištěna tzv. bianko směnkou, u které by věřitel mohl využít vymáhání pohledávky prostřednictvím směnečného platebního rozkazu. Vykonatelný směnečný platební rozkaz je rovněž exekučním titulem.

Pokud by ve smlouvě nebyla směnka či rozhodčí doložka, mohl by věřitel podat k soudu návrh na vydánání platebního rozkazu nebo žalobu na zaplacení dluhu. V případě že by soud rozhodl ve prospěch věřitele, vynesl by soud rozhodnutí (buď platební rozkaz nebo rozsudek) na jehož základě by dlužníkovi vznikla povinnost zaplatit ve stanovené lhůtě dlužnou částku včetně úroku a nákladů řízení. Pokud by rozhodnutí soudu nabylo právní moci (to znamená, že by nikdo z účastníků nepodal v určené lhůtě odvolání v případě rozsudku nebo odpor v případě platebního rozkaz) a vykonatelnosti ( což by znamenalo, že dlužník nezaplatil ve stanovené lhůtě dlužnou částku) získal by věřitel exekuční titul na jehož základě může být v průběhu 10 let (od data vykonatelnosti) nařízena exekuce.

Věřitel si může svoji „cestu“ k získání exekučního titulu trochu „zkrátit“ tím, že by smlouva o úvěru či půjčce obsahovala doložku vykonatelnosti, která musí být sepsána u advokáta či exekutora. V ní je obvykle stanoveno, že v případě neplnění povinnosti může být na základě této doložky vykonatelnosti nařízena exekuce. Tím by si věřitel „ušetřil“ soudní řízení, ve kterém by usiloval o dosažení exekučního titulu viz výše.

V tuto chvíli by tedy bylo na místě se podívat do smlouvy a zjistit, jaké podmínky v ní máte sjednány pro případ neplnění Vašich povinností. Pokud by smlouva neobsahovala doložku vykonatelnosti, tak nařízení exekuce může opravdu trvat v řádů týdnů či spíše měsíců (záleží na rychlosti místního soudu). V případě doložky vykonatelnosti může být exekuce nařízena během dvou týdnů.

Také Vás zajímalo, zda by muselo být "stopnuto" řízení v případě že byste zaplatila celý dluh. Obecně je vhodné platit „co to jde“. Mělo by tedy smysl zaplatit Vámi zmiňovaných 10.000,- Kč. Patrně by Vás to zcela neuchránilo před případným podáním návrhu k soudu (věřitel však podání návrhu nemusí "stopnout", i když zaplatíte část dluhu), nicméně byste alespoň prokázala svoji platební morálku a odpovědnost za plnění Vašich závazků. V neposlední řadě je věřitel povinen od dlužníka přijmout jakékoliv plnění. Pokud by věřitel stihl podat návrh na zahájení soudního řízení před doplacením celého dluhu, řízení by bylo následně zastaveno, nicméně by Vám soud s největší pravděpodobností uložil zaplacení dosavadních nákladů, vztahujících se k řízení. Důvodem je skutečnost, že žaloba/ platební rozkaz věřitele byl oprávněný, tj. do dne podání jste nezaplatila. Jestliže byste však zaplatila celou dlužnou částku předtím, než věřitel podá návrh k soudu, můžete se proti hrazení nákladů spojených se soudním řízením bránit. V tomto případě je totiž na věřiteli, aby pečlivě zjistil před podáním návrhu, zda jeho pohledávka byla či nebyla zaplacena.

Samozřejmě trochu jiná situace by byla, kdybyste zaplatila svůj dluh např. 20. května a věřitel podal návrh 27. 5. a pookud by byl dluh zaplacen 20. května dopoledne a věřitel podal návrh odpoledne. Bylo by na rozhodnutí soudu, zda by Vám náklady řízení přiznal či ne, resp. by se řešilo, zda je možné po věřiteli spravedlivě požadovat, aby si byl schopen v takto krátkém termínu ověřit zaplacení či nezaplacení své pohledávky.

V případě dalších či doplňujících dotazů se na nás můžete znovu obrátit.

S pozdravem,

Petra Skuhrová

Občanská poradna, o. s. Společnou cestou