Společnou cestou -

Dobrý den,

účinky "osobního bankrotu" (správný právní termín je oddlužení) se vztahují pouze na osobu, která si jím prochází. Pokud tedy existuje dluh u Komerční banky a u společnosti Cetelem, za který odpovídáte s manželem rukou společnou a nerozdílnou (vypořádání SJM není podstatné pro věřitele - jejich nároky vůči dlužníků se řídí tím, jaký režim byl sjednán příslušnými smlouvami), úspěšné oddlužení manžela neznamená, že by věřitelé nemohli neuhrazenou část dluhů vymáhat po Vás.

Dovolil jsem si podle Vaší e-mailové adresy dohledat insolvenční řízení (insolvenční rejstřík je veřejně přístupný na www.justice.cz) Vašeho bývalého manžela.

Vyjdu z toho, že Komerční banka přihlásila z dotčené hypotéční smlouvy pohledávku v částce cca 1 660 000 Kč, Cetelem pak ze společně podapseného úvěru cca 465 000 Kč. Znalec ocenil prodávanou nemovitost na cca 1 200 000 Kč, nicméně je otázkou, do jaké míry se podaří nemovitost v dané lokalitě prodat za danou cenu, bohužel se zpravidla v takovýchto případech setkáváme s tím, že výsledná cena utržená za nemovitost je podstatně nižší (takže se doporučuje po dohodě s ins. správcem zkusit pomáhat s vyhledáním potenciálního kupce). I kdyby nemovitost byla prodána za odhadní cenu, nestačila by částka na splacení celé pohledávky z hypotéčního úvěru a Komerční banka by zbylou část měla možnost vymáhat po Vás. Stejně tak má možnost Cetelem po Vás vymáhat tu část z dotčeného úvěru, která nebyla uhrazena v rámci splátek oddlužovaným exmanželem.

Nabízí se tudíž otázka jak postupovat dál - předpokládám, že nemáte prostředky, abyste uvedené částky uhradila či splácela (či toho byla schopná např. za pomoci rodiny, kterou byste požádala o pomoc). Vzhledem k tomu, že půjde zřejmě o poměrně značnou částku, nabízí se otázka, zda-li byste sama nemohla požádat o oddlužení, do kterého byste přihlásila neuhrazenou část hypotéky u KB (pokud byste o oddlužení žádala v době, kdy jde ještě o zajištěnou pohledávku nemovitostí, byla by situace jiná, než kdyby jste přihlašovala po prodeji neuhrazený zbytek coby pohledávku nezajištěnou) a úvěru u Cetelemu.

Neuvádíte, jaké máte příjmy (nepředpokládám, že byste měla majetek, který by bylo možné za účelem úhrady prodat), pouze to, že nemáte příjem nad 15 000 Kč. Pokud bychom vyšli z toho, že byste měla příjem v této částce, znamenalo by to, že při současných hodnotách (pokud dojde ke zvýšení životního minima, budete to sice na jedné straně znamenat, že Vám zbude více peněz, ale na druhé straně rovněž to, že klesá Vaše schopnost nabídnout pro oddlužení požadovanou výši splátek), by mohlo být sraženo (počítáno na ženu bez menžela, s jedním dítětem v domácnosti a bez dalších vyživovacích povinností) z 15 000 Kč čistého 4 842 Kč, z této částky by se srazila odměna a náklady insolvenčního správce v částce 1 089 Kč, takže na samotné splátky věřitelům by zbylo 3 753 Kč, což by za dobu oddlužení (max. pět let) odpovídalo částce 225 180 Kč.

V oddlužení je nutné uhradit minimálně 30 % nezajištěných závazků (viz výše uvedená zmínka o tom, zda o oddlužení požádáte před či po prodeji nemovitosti), takže teoretická maximální částka dluhů, se kterou byste mohla vstoupit do oddlužení, by vycházela na 750 600 Kč. V praxi se však doporučuje počítat alespoň na 40 %, jelikož při výpočtu na 30 % může jakákoliv mimořádná událost (třeba i jen trochu delší nemoc) zmařit splacení požadovaného minima. Pokud bychom vycházeli z bezpečnější hranice 40 % vycházela by nám oddlužitelná částka na 562 950 Kč.

Bude-li částka, kterou budete muset nezajištěným věřitelům uhradit vyšší, bylo by třeba navýšit Váš příjem - to lze nejen tím, že byste si našla lépe placenou práci, či si našla k práci přivýdělek, ale i tím, že byste našla osobu (zpravidla se jedná o někoho z rodiny), kdo by se byl ochoten písemně zavázat k tomu, že Vám po dobu oddlužení bude přispívat finančním darem v takové částce, aby po jeho započtení na splátky bylo dosaženo požadovaného procenta uspokojení věřitelů. Pro úplnost dodám, že výše daru by měla být přiměřená Vašemu příjmu a tomu co je třeba splácet - pokud by oddlužení mělo vypadat tak, že by vlastně veškeré splátky za Vás hradil někdo jiný, mohlo by být oddlužení nepovoleno s odkazem na to, že se musíte na splátkách sama odpovídajícím dílem podílet.

Pokud by situaci nebylo možné řešit ani zaplacením (okamžitým/dohodnutými splátkami) a ani oddlužením, bylo by třeba počítat s tím, že výhledově po Vás budou uvedené pohledávky vymáhány exekučně. Z hlediska srážek z příjmů by pro Vás byla situace příznivější než v oddlužení (např. z 15 000 Kč čistého by se na takovéto pohledávky srazilo "jen" 2 421), ale na druhou stranu exekuce znamená nejen to, že dojde k citelnému nárůstu výše dluhu (náklady řízení, odměna exekutora), že se na rozdíl od oddlužení nadále počítají úroky a že exekutor může srážky kombinovat s dalšími formami exekuce (postižení účtu, prodej movitých věcí..), ale především délka exekucí není nijak omezena - zatímco při oddlužení lze po pěti letech požádat o osvobození od hrazení zbytku dluhů (pokud oddlužovaný řádně splnil své povinnosti), exekuce nejsou nijak časově limitovány a v principu běží do zaplacení či dokud je co postihnout. V případě potřeby svůj dotaz doplňte nebo upřesněte.

S pozdravem,

Ondřej Načeradský, Občanská poradna o.s. Společnou cestou.