Společnou cestou -

Dobrý den,

odpovídám na Váš dotaz, ve kterém se ptáte, jak postupovat ve Vámi popsané situaci. Z uvedených informací vyplývá, jaké jsou Vaše možnosti a nahlížení na situaci. Bohužel, však neznáme stanovisko Vaší přítelkyně. Nyní Vám nastíním několik možností, jak v popsané situaci postupovat. Konkrétní vývoj se však bude odvíjet od stanoviska přítelkyně a vaší další dohody.

V úvahu přicházejí dva možné způsoby řešení situace, v rámci kterých se dotknu jejich variant.

1) Jedná se o "interní" řešení tj. dohodu mezi vámi bez účasti spořitelny, což by v podstatě znamenalo, že vůči spořitelně by se nic nezměnilo. Jak by mohla tato varianta vypadat v praxi?

a) přítelkyně požaduje vyrovnání

Mezi Vámi a přítelkyní bude uzavřena smlouva, ze které bude vyplývat, že Vy budete splácet úvěr a po jeho doplacení uhradíte přítelkyni poměrnou částku dosud vložených investic (jejich částku by bylo potřeba do smlouvy uvést). Přítelkyně se zároveň zaváže, že poté co uhradíte úvěr na Vás nemovitost převede. Jsou samozřejmě možné různé varianty - záleží na dohodě (např. přítelkyně může požadovat, abyste jí již v průběhu splácení banky vyplatil její dosavadní investice do nemovitosti či je splácel souběžně se splátkami úvěru).

b) přítelkyně nepožaduje vyrovnání

S přítelkyní bude uzavřena smlouva,ze které bude vyplývat, že přítelkyně nebude požadovat žádnou náhradu za dosud vložené investice, dále že Vy budete splácet předmětný úvěr, a že po jeho doplacení na Vás bude nemovitost převedena.

V obou případech tj. varianta a) i b), je potřeba smlouvou uzavřít písemně, pečlivě v ní vymezit práva a povinnosti jednotlivých stran včetně důsledků neplnění smlouvy. Domnívám se, že by za účelem sepsání této smlouvy bylo vhodné vyhledat notáře či advokáta. Seznam notářů naleznete na internetových stránkách Notářské komory ČR www.nkcr.cz a seznam advokátů včetně jejich zaměření je přístupný na stránkách České advokátní komory www.cak.cz

Je samozřejmě otázkou, zda bude přítelkyně tomuto "internímu" způsobu řešení situace nakloněna. Jak jsem již uvedla výše, vůči bance se nic nezmění, tudíž ona bude vystavena riziku, že v případě kdy byste nesplácel daný závazek, bude spořitelna vymáhat úhradu úvěru po ní. Z druhé strany za předpokladu, že na takovéto řešení bude ochotna přistoupit, se může v tuto chvíli jednat o variantu, jak nemovitost splatit, aniž byste museli řešit, že na vás nelze přepsat úvěr.

2) Další možný způsob řešení je tzv. "externí" varianta tj. řešení situace ve spolupráci se spořitelnou tak, aby byla přítelkyně z odpovědnosti za hrazení úvěru vyvázána.

Zde je otázkou, jaké jsou Vaše reálné možnosti, v zadání dotazu uvádíte, že spořitelna se nespokojí s tím, že byste jako dlužník zůstal pouze Vy a že ani v rámci rodiny nemáte nikoho "na koho jej lze napsat".

Spořitelna je v současnosti v pozici, kdy může pohledávku vymáhat po Vás, přítelkyni a předpokládám, že zde má i zástavní právo na dotčenou nemovitost. Vyvázáním přítelkyně by zhoršila vymahatelnost pohledávky aniž by něco získala a tudíž se jí do takovéhoto kroku logicky nechce.

V principu lze uvažovat o dvou variantách řešení - další jednání se stávající spořitelnou či hledání způsobu jak stávající závazek u stavební spořitelny nahradit jiným závazkem.

a) Pokud jde o jednání se stávající spořitelnou, je otázkou zda a případně co jste schopen nabídnout "výměnou" za vyvázání bývalé přítelkyně. Lze si představit další zajištění (např. zástavní právo na další nemovitost), ručení či přistoupení dalšího spoludlužníka. Výše uvedené je nicméně pouze a jen na uvážení spořitelny - pakliže se jí nebude Vaše nabídka líbit, nic jí nebrání v tom, aby trvala na stávajícím stavu.

b) Druhou variantou je prostudovat si podmínky co do možnosti předčasného splacení úvěru a pak řešit, zda a jak by bylo možné získat finanční prostředky, které by Vám umožnili uhradit stávající úvěr. Je třeba upozornit na to, že zvláště pak v situaci, kdy z pohledu plnění závazků nejste "beze skvrnky" je třeba být velmi obezřetný, jelikož pokud nemáte v rodině nikoho, kdo by si půjčil "na sebe" či Vám figuroval jako ručitel či spoludlužník, bude pravděpodobnější, že se stanete obětí nějakého podvodníka či lichváře, než že získáte úvěr na refinancování (samozřejmě záleží na Vaší celkové situace a o závažnosti "prohřešku" vedeného v SOLUSu).

Pakliže dojdeme k závěru, že nejste schopen nabídnout stávajícímu věřiteli nic co by byl ochoten přijmout místo Vaší přítelkyně ani získat (za poctivých podmínek) prostředky na vyplacení úvěru, bude bohužel zřejmě záležet pouze na Vaší přítelkyni, zda bude ochotná akceptovat, že po nějakou dobu nebude mít jistotu, zda vše řádně uhradíte, nebo bude trvat na tom, že se závazek musí nyní vyřešit, což by bohužel zřejmě nakonec vedlo k prodeji, byť u něj uvádíte, že "nepřipadá v úvahu".

V případě dalších či doplňujících dotazů se na nás můžete znovu obrátit.

S pozdravem

Petra Skuhrová a Ondřej Načeradský

Občanská poradna o. s. Společnou cestou